以“非營(yíng)運(yùn)”性質(zhì)投保的網(wǎng)約車，商業(yè)險(xiǎn)能賠嗎？

2024年以來(lái)，多地網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)大幅上漲，部分網(wǎng)約車司機(jī)為節(jié)省成本，將實(shí)際從事網(wǎng)約車運(yùn)營(yíng)的車輛仍按“非營(yíng)運(yùn)”性質(zhì)投保商業(yè)險(xiǎn)，此類違規(guī)操作將面臨怎樣的法律后果？一起來(lái)看下面這起真實(shí)案例。


案情回顧




網(wǎng)約車司機(jī)李師傅在載客過(guò)程中發(fā)生交通事故，經(jīng)交警認(rèn)定，李師傅負(fù)全部責(zé)任。受損方起訴要求李師傅賠償修車費(fèi)5900元。經(jīng)查，李師傅的車輛在同一家保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元。但保單顯示，李師傅的車輛保險(xiǎn)性質(zhì)為“非營(yíng)運(yùn)”。現(xiàn)保險(xiǎn)公司提出，由于李師傅擅自改變車輛營(yíng)運(yùn)性質(zhì)，且該情形已在保險(xiǎn)條款中作出“加粗”提示，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，屬于應(yīng)當(dāng)在商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)予以免賠的情形。


法官說(shuō)法


關(guān)于交通事故賠償責(zé)任的承擔(dān)順序，《中華人民共和國(guó)民法典》第一千二百一十三條規(guī)定了交強(qiáng)險(xiǎn)優(yōu)先賠付，商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充賠付，侵權(quán)人承擔(dān)兜底責(zé)任的原則。


《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定，在“保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加”時(shí)，被保險(xiǎn)人負(fù)有及時(shí)通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，如被保險(xiǎn)人不履行該項(xiàng)通知義務(wù)，則保險(xiǎn)人對(duì)因此發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（四）》第四條第一款將保險(xiǎn)標(biāo)的用途的改變列為法院認(rèn)定危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮的因素之一。從形式上看，將“非營(yíng)運(yùn)”車輛用于網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)，改變了保險(xiǎn)標(biāo)的車輛的用途；從實(shí)質(zhì)上看，構(gòu)成危險(xiǎn)程度顯著增加須具備重要性、持續(xù)性、不可預(yù)見(jiàn)性三個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)。以“非營(yíng)運(yùn)”性質(zhì)投保的車輛從事網(wǎng)約車服務(wù)，改變了被保險(xiǎn)車輛的使用性質(zhì)，提高了案涉機(jī)動(dòng)車使用頻率，導(dǎo)致案涉機(jī)動(dòng)車長(zhǎng)時(shí)間處于一定風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，超出了保險(xiǎn)公司在合同訂立時(shí)對(duì)危險(xiǎn)的預(yù)知，屬于“使保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加”的情形。


本案中，李師傅的車輛雖投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的商業(yè)險(xiǎn)，但由于其擅自改變車輛用途，且未按合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，導(dǎo)致商業(yè)險(xiǎn)被拒賠，個(gè)人需承擔(dān)剩余損失。最終，法院判決保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)向?qū)Ψ街Ц顿r償款2000元，剩余損失3900元由李師傅賠償。


法官提示




一般情況下，隨著車輛行駛里程增加，交通事故概率隨之增加，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)也相應(yīng)上漲，因此，家庭自用車輛與營(yíng)運(yùn)車輛商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)顯著差距的背后，是車輛行駛里程巨大差異的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)差。提醒廣大司機(jī)，切勿心存僥幸，務(wù)必要按照車輛實(shí)際使用性質(zhì)投保相應(yīng)的商業(yè)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)“省保費(fèi)賠修車費(fèi)”的情況。同時(shí)，若個(gè)人非營(yíng)運(yùn)車輛之后存在運(yùn)營(yíng)網(wǎng)約車情況的，需立即通知保險(xiǎn)公司，防止出現(xiàn)商業(yè)險(xiǎn)拒絕賠付的情形。


法條鏈接


《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。


《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（四）》第四條人民法院認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的是否構(gòu)成保險(xiǎn)法第四十九條、第五十二條規(guī)定的“危險(xiǎn)程度顯著增加”時(shí)，應(yīng)當(dāng)綜合考慮以下因素：（一）保險(xiǎn)標(biāo)的用途的改變；（二）保險(xiǎn)標(biāo)的使用范圍的改變；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的所處環(huán)境的變化；（四）保險(xiǎn)標(biāo)的因改裝等原因引起的變化；（五）保險(xiǎn)標(biāo)的使用人或者管理人的改變；（六）危險(xiǎn)程度增加持續(xù)的時(shí)間；（七）其他可能導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的因素。保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度雖然增加，但增加的危險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人預(yù)見(jiàn)或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)的保險(xiǎn)合同承保范圍的，不構(gòu)成危險(xiǎn)程度顯著增加。
專題報(bào)道：打車應(yīng)用